Автомобилисту в помощь        16 ноября 2016        1394         0

В каком банке лучше взять кредит на покупку автомобиля?

Знаменитый Остап Бендер утверждал, что автомобиль – это всего лишь средство передвижения, и к роскоши его никак отнести нельзя. Но несмотря на это большинство наших сограждан вынуждены долго копить деньги для такой покупки или использовать альтернативный вариант – кредит.

Оформление автокредита – задача непростая. Совершив ошибку, вы рискуете немало переплатить и финансовому учреждению, и автосалону.

выгодный автокредит

На что обращать внимание при выборе банка

Выбор «железного коня» — вопрос вкуса. Иногда ответ зависит от того, с каким банком налажены отношения у продавца и где проще будет покупателю оформить заем. Все зависит от ваших возможностей, потребностей и предпочтений. С точки зрения финансов надо учитывать несколько моментов:

  • чаще всего банки предлагают автокредиты с погашением по аннуитетной схеме, это означает, что первые выплаты преимущественно направлены на покрытие процентов, а досрочное погашение не позволяет существенно сократить переплату;
  • для тех, кто предпочтет машину отечественного производства или иномарку, выпущенную на территории РФ, открывается возможность использовать льготный автокредит.

Машина иногда выступает как статусный символ. Но всегда ли стоит компенсировать недостаток средств займом, навязанным автосалоном и банком? Сравним два варианта:

  1. Автомобиль приобретается за счет кредита на 5 лет по ставке 18% годовых с условием выплаты первоначального взноса в размере 20%. Переплата составит 42% от стоимости покупки.
  2. Автомобиль приобретается за счет льготного кредитования на 3 года по ставке 9% годовых с условием выплаты первоначального взноса в размере 50%. Переплата немного превысит 7% от цены авто.

Второй вариант почти не потребует дополнительных расходов. Кроме того, более бюджетный автомобиль предполагает значительно менее дорогое КАСКО (обязательное в случае автокредита). Так может стоит обратить внимание на бюджетные варианты ради финансового комфорта? А если автосалон настаивает на кредите в определенном банке, то стоит поискать другие варианты.

в автосалоне

Бывает, что автосалоны сотрудничают с банками и предлагают кредиты под 0%. На практике рассрочка (такое предложение – это именно рассрочка) сопровождается удорожанием авто. Но стоит оценить и подобные варианты, так как они могут оказаться выгоднее кредита. Встречаются программы с рассрочкой на три года и удорожанием иномарки примерно на 10%. Правда, касаются они по большей части непопулярных, плохо продающихся моделей. Но популярность – это часто вопрос моды. Такая машина может оказаться вполне практичной.

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

При приобретении машины с использованием банковского займа покупателю придется оформить несколько договоров:

  • кредитное соглашение с финансовым учреждением;
  • договор залога;
  • соглашение со страховой компанией;
  • договор купли-продажи авто с автосалоном.

На последний документ стоит обратить особое внимание. Важно выяснить итоговую стоимость с учетом всех комплектующих (сигнализации, подсветки, магнитолы, гидроусилителя, подогрева). Бывает так, что стоимость этих «дополнений» не упомянута в договоре, а прописывается в заказ-наряде, визируемом покупателем. Сумму, которую вам сообщил менеджер автосалона устно, обязательно нужно проверять.

документы для оформления кредита для покупки машины в банке

Вам могут говорить, что подобные «добавки» — это условие банка, но подобные утверждения не соответствуют действительности. Банки никогда не настаивают на комплектации авто (исключение – сигнализация). Не позволяйте навязывать себе дополнительные расходы!

Если вы по каким-либо законным причинам вернете авто в салон, то возмещена вам будет только сумма, упомянутая в договоре на покупку. Договор с банком, в котором зафиксирована сумма займа, считается отдельным документом, и все ваши обязательства по нему – сохраняются.

Видео: Автокредит Как выгодно купить машину в кредит

Какие автокредиты предлагают банки

На практике существует три типа займов, за счет которых можно приобрести авто:

  • быстрый заём (по двум документам);
  • потребительский кредит;
  • целевой автозаём.

В первом случае договор с банком оформляется предельно быстро. Заемщику потребуется минимальный перечень документации. Запросят финансисты паспорт и любую другую официальную бумагу, подтверждающую личность. Решение банкиры огласят уже через 1-2 часа.

схема оформления

Проблема в том, что при подобной схеме кредиторы располагают минимумом информации о клиенте. Риски банка достаточно высоки. Это заставляет компенсировать их повышенной стоимостью кредита. Фактически такой кредит целесообразен в том случае, когда есть шанс совершить очень выгодную покупку и для этого крайне оперативно требуются деньги. Таким путем переплата по процентам компенсируется снижением цены.

Особенность потребительского кредита – отсутствие его целевого назначения. Авто не выступает залогом по займу. Такая схема иногда сопровождается, как и в предыдущем случае, повышенными процентами. Но если кредит предоставляется под залог (для этого реально использовать любое другое имущество, которое банк готов принять в залог), то стоимость денег может оказаться умеренной.

Крупные банки редко соглашаются работать по этой схеме. Они не станут отклоняться от разработанных программ ради отдельного клиента. А в небольших финансовых учреждениях допустимо попробовать оговорить особые условия.

процесс получения одобрения

Преимущества потребительского кредита:

  1. Отсутствует требование к оформлению страховки, клиент может сделать это на свое усмотрение;
  2. На транспортное средство не распространяется обременение, его получится в любой момент продать;
  3. Решение о потребительском кредите банки принимают быстрее, чем оформляют целевой автозаём.

Целевой кредит на приобретение – самый небыстрый вариант. Банкиры потребуют предоставления существенного перечня документов, подтверждения трудоустройства, стажа и доходов. Немалое значение имеет и кредитная история.

Строгих критериев к уровню дохода нет. Но желательно, чтобы на покрытие долга уходило не больше 40% доходов. Альтернативный вариант – привлечение поручителей из третьих лиц.

Обязательное требование банков – оформление КАСКО. В свою очередь страховая компания потребует, чтобы авто было оборудовано сигнализацией.

Надо понимать, что клиент банка вправе купить полис в любой СК, которая аккредитована банком. К примеру, в случае со «Сбербанком» таких существует 17%. Очень часто банковские клерки забывают это упомянуть, продвигая услуги только одной СК, тарифы которой не всегда удачны для заемщика.

Основное преимущество целевого кредита – его цена. Она ниже, чем при другом типе кредитования. Но, чтобы реализовать этот «плюс», надо учесть все разовые и постоянные комиссии. Правильное решение – запросить у банка график погашения кредита. Главный критерий, который надо сравнивать – общую сумму переплаты в разных финансовых учреждениях.

Вывод

Алгоритм выбора банка для получения кредита на автомобиль стоит использовать такой:

  1. Выбираем авто, оцениваем возможность приобрести отечественную модель на условиях льготного кредита для покупки авто.
  2. Обращаемся в автосалоны, выясняем с какими банками и на каких условиях они сотрудничают (возможно получение льгот), сравниваем затраты на обслуживание займа с предложениями других банков.
  3. Выбираем кредитора и по возможности оформляем целевой кредит. Предпочтение отдаем займу с минимальной суммой переплаты.
  4. При оформлении КАСКО и ОСАГО покупаем полис, оценивая предложения различных страховых компаний из тех, которые аккредитованы банком.

Очень плохоПлохоСреднеХорошоОтлично (Пока оценок нет)
Загрузка...

Очень плохоПлохоСреднеХорошоОтлично (Пока оценок нет)
Загрузка...

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Мы ВКонтакте